自動駕駛技術正在快速發展，思邁汽車信息資訊公司(IHS)指出，到2035年，中國、北美和西歐將是將是全球自動駕駛汽車的三大主要市場，這也意味著我國的傳統車險模式面臨沖擊。自動駕駛車險有別于傳統車險，主要不再集中于駕駛者的駕駛風險，而是注重車輛的自動駕駛系統風險。因此，研究國外自動駕駛保險模式及其相應法規，探討我國自動駕駛保險發展面臨的挑戰，對推進我國自動駕駛保險規范化具有現實意義。

一、國外自動駕駛保險的四種模式

英國的保險模式著重對事故受害者的快速便捷補償。英國通過立法采用的自動駕駛汽車保險框架規定，即使在車輛無故障和無法確定駕駛員責任時，受害者也能獲得賠償。現有的英國保險框架以駕駛員為中心，遵循1988年修訂版《道路交通法》和2018年頒布的《英國自動與電動汽車法案》(AEVA)，旨在針對L3級別自動駕駛，強調個人賠償途徑是汽車保險框架，而不是針對制造商的產品責任框架。另外，英國針對L4和L5級別運行的車輛則需要制定新的法規，以確保當自動駕駛車輛接管時，駕駛員座位上的人員能夠作為受害者獲得賠償。

澳大利亞致力完善機動車意外傷害保險計劃(MAII)以涵蓋自動駕駛車輛。一方面，澳大利亞國家運輸委員會(NTC)致力于修改《機動車意外傷害保險計劃》，旨在統一全國范圍內不同的自動駕駛規則。另一方面，《機動車意外傷害保險計劃》通常旨在覆蓋人為錯誤而不是產品故障所造成的傷害。目前，澳大利亞自動駕駛法律的問題是，自動駕駛汽車前排座位都要求安排一名人類駕駛員，對車輛發生的任何事情負責。當前的法律并未考慮自動駕駛系統(ADS)操作機動車輛，《機動車意外傷害保險計劃》尚無法認定由ADS碰撞造成傷害的責任方。

加拿大保險局建議設立涵蓋駕駛員過失和自動駕駛技術的單一保險框架。該框架旨在為車輛提供適當的保險，同時確保涉及自動駕駛車輛碰撞的受害者得到公正、迅速的賠償。一是單一保險政策可以與加拿大常見的無過錯和侵權混合政策并存，其目的是使自動駕駛車輛索賠程序與傳統車輛保持一致。二是過錯裁定規則使得保險公司保留與技術故障相關的部分責任損失。三是實現車輛制造商與保險公司的數據共享。車輛制造商向車主和保險公司提供規定的數據，以幫助確定發生碰撞的原因，對于快速解決責任索賠至關重要。

日本對自動駕駛汽車施行強制性保險制度。日本將對現有汽車保險制度進行修訂，以期為事故受害者提供全額賠償。當前的保險系統僅適用于L2和L3級別自動駕駛，保險費由車輛所有者支付，專家建議修訂現有框架，在L4和L5級別自動駕駛車輛發生事故時，由制造商承擔責任。目前，日本政府通過頒布立法加快自動駕駛汽車的發展，2019年5月通過的兩項修訂案《道路運輸車輛法》和《道路交通法》旨在對自動駕駛設備進行詳細定義，同時規定了安裝自動駕駛裝置的車輛使用者應保存記錄數據。

二、自動駕駛保險的發展難點

自動駕駛汽車保險相關法規缺失。我國在進行自動駕駛汽車測試時仍延用傳統的汽車保險制度，只是針對保費進行了明確規定。如北京市在2019年頒布《北京市自動駕駛車輛道路測試管理實施細則(試行)》，規定測試方要為每車購買不低于500萬元的交通事故責任保險，對事故定責問題并無明確規章。我國現行的《道路交通法》第七十六條中，規定了機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失后的責任分擔問題，相對于自動駕駛車輛的責任分擔法律尚未進行直接規定，在此領域仍為空白，致使自動駕駛車險定責無法可循。

自動駕駛的算法追責更加復雜。在自動駕駛車輛發生事故時，如何鑒定事故原因成為關鍵因素。在2018年發生的Uber自動駕駛汽車測試導致行人死亡的事故，由法庭認定為車上安全駕駛員擔責，而沒有對自動駕駛算法的研發企業進行追責。這正是L3級別自動駕駛車輛所陷入的兩難境地，一方面允許車輛自行判斷路況，另一方面在事故發生時卻由駕駛員擔責。因此，在針對有條件自動駕駛車輛的保險，無論是駕駛員還是車輛生產商或輔助系統制造商承擔主要事故責任，都會極大阻礙自動駕駛技術發展。

人-車-境的數據保障存在風險。自動駕駛的規模應用需要人-車-環境的交互配合，更加數字化的交通模式和數據增加給駕乘者的隱私權帶來新的挑戰。由于保險產品依托于底部數據，需要足量的樣本和數據積累，如駕駛員的行車習慣，才能實現精準定價，從而支撐新的保險產品落地。在自動駕駛情境下，保險公司如發生泄露駕駛者數據的情況，則可能發生第三方通過網絡襲擊操控車輛的嚴重危害。因此，自動駕駛系統需要明確精準的信息技術安全標準及數據保護機制，我國現有相關機制尚未成熟，這也為保險公司收集用戶數據帶來了阻礙。

三、對策建議

完善自動駕駛車險政策和法規支持。自動駕駛汽車保險的設計和發展需要相關政策及法規的保駕護航。縱觀英國、加拿大、澳大利亞和日本，都在對現有交通及機動車相關法案進行修訂，以期適用于自動駕駛車輛。如日本現行的自動駕駛保險制度是由保險公司以強制險的形式對受害者進行損失賠償，再向不同的責任主體進行追責。可借鑒自動駕駛起步較早國家的現有保險制度，在充分考慮我國汽車市場特征的基礎上，對自動駕駛保險制度進行深入研究，指引我國自動駕駛汽車以及相關保險規范化發展。

探索創新型自動駕駛測試車險。一是在重點測試區域通過實際路測，跟蹤自動駕駛技術進展及市場需求，結合我國車路協同發展，針對性地打造新型商業保險模式。如保險公司可以針對自動駕駛汽車的投保對象，個性化定制保險業務，增加客戶實時互動、數據保護等險種。二是針對自動駕駛測試車輛，打造自動駕駛測試專用保險試點。比如，北京在全國范圍內的自動駕駛路測相對成熟。可在《北京市自動駕駛車輛道路測試管理實施細則(試行)》的基礎上，細化L3級車險框架，覆蓋自動駕駛汽車測試中可能發生的風險，同時為L4及L5級的完全無人駕駛車險的推出奠定實踐基礎。

加強自動駕駛保險與科技融合發展。自動駕駛汽車是智能化和高科技的載體，保險企業需要抓住機遇轉型升級。一方面，在大數據時代，未來的車險必然發展為數據驅動風險評估，目前，智能網聯的核心數據主要被車企掌握，需要針對自動駕駛汽車數據安全標準及網絡安全標準，確保保險企業可獲取數據的標準及范圍，如支持UBI車險進行一些渠道的數據采集，從而針對自動駕駛技術建設全新的保險框架。另一方面，推動保險公司和科技企業建立合作機制，共同研制適用于新型技術的保險定價及理賠范圍，使保險為自動駕駛技術保駕護航，形成合作共贏的發展態勢。(賽迪智庫安全產業研究所 李泯泯 高宏)

關鍵詞： 國外自動駕駛保險模式